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パソコンや車などの耐久消費財を買うときに使う、その商品だけのクレジットです。 クレジットカードと違い、比較的高額なものを扱います。一般的には信販会社での 取り扱いが多く、手続きも簡単で、手元に資金がなくとも欲しいものをすぐ手に入れる ことができるものです。申込みをした後に、信販会社からの確認電話などを受け、 審査の上、取り扱いされます。 審査ＯＫになりますと、商品の納品やクレジット契約書に基づき、クレジット会社により 顧客に代わって加盟店に商品代金を立て替えられ、その後に顧客が分割で銀行口座 振替などにより、クレジット会社へ返済していくものです。 クレジット会社では、顧客に代わって商品代金を立て替えるわけですから、 言い換えれば間接的にクレジット会社からお金を借りていることと同様の意味に なります。分割ですので、当然、金利が掛かるわけですが、クレジット契約では 分割手数料などとされています。 それでは、パソコンと車のクレジットを例に解説します。 　　 　ショッピングクレジット　（パソコンをクレジットで）　　　　　　　　 ★アドオン方式計算 　　　 例　題 　パソコン一式価格：３２０，０００円 　頭　金　　　　　：　５０，０００円 　残　金　　　　　：２７０，０００円 　支払回数　　　　：　　　　　２４回 　手数料率　　　　：アドオン１６．３７％（実質年率１５％） 　毎月支払額　　　：　　８，０００円ほど 　ボーナス月　　　：３０，０００円加算×４回（７月と１２月） 分割払手数料は、単純に残金２７０，０００円にアドオン率１６．３７％を掛けると 算出されます。 　　２７０，０００円×１６．３７％＝４４，１９９円 　　分割払合計＝２７０，０００円＋４４，１９９円＝３１４，１９９円 この　３１４，１９９円　を分割するわけですが、アドオン方式での計算では、 これを均等払しようが、ボーナス併用払で月々支払を少なくしようが、その 分割払手数料は変わりません。 融資などでの実質年率計算では、ボーナスが後にくるか先にくるかで大きく 金利が違ってきますが、アドオン方式では、支払方法ではなく、支払回数で 手数料（金利）が決まってくるのです。 ここで、ボーナス加算の希望が３０，０００円ですので、２４回ではボーナス は夏冬で４回入りますので、 　　３０，０００円×４回＝１２０，０００円がボーナス加算分 分割払合計の３１４，１９９円から１２０，０００円を引いたものを１００円単位で ２４分割します。余りは初回に加算されます。 毎月支払額は １９４，１９９円÷２４回＝８，０９１→　１００円単位で８，０００円となります。 １９４，１９９円−（８，０００円×（２４回−１））＝１０，１９９円・・・・初回分 以上の計算をまとめますと、 ----------------------------------------------- 　・第一回目支払額　：　　１０，１９９円 　・２回目以降支払額：　　　８，０００円×２３回 　・ボーナス月加算額：　　３０，０００円×４回 　・合　計　　　　　：　３１４，１９９円 ----------------------------------------------- ということになります。ボーナス月は月々支払額８，０００円に３０，０００円を 加算した３８，０００円を支払うことになります。 　オートローン　（車をクレジットで）　　　　　　　　　　　　　　 ここでもオートローンの多くを扱っている信販会社などでの計算例で解説します。 ★実質年率体系のアドオン方式計算 例　題 　車一式価格：１，８３０，０００円 　頭　金　　：　　２３０，０００円 　残　金　　：１，６００，０００円 　支払回数　：　　　　　　　６０回 　手数料率　：実質年率６％体系　（アドオン率　１６％） 　毎月支払額：２０，０００円ほど 　ボーナス月：７０，０００円加算×１０回（７月と１２月） オートローンの殆どの手数料表示は実質年率体系になっています。 この例でも、手数料は実質年率６％となっていますが、 これは、　「実質年率６％体系のアドオン率」という意味内容になります。 つまり、その回数での実質年率を均等払でのアドオン率に変換したものを 使う形になるもので、この場合、アドオン率変換すると、 ６０回払での実質年率６％は、アドオン率１６％になるということです。 本来、実質年率計算では、ボーナスが後か先か均等かで、その金利は違って きますが、ここでのオートローンの手数料計算では、アドオン方式ですので、 どの方法でも手数料額は同じになります。 つまり、ここでいう実質年率体系というのは、それをアドオン率に変えて、 アドオン方式で計算するのだということなのです。 アドオン率が判明していますので、この手数料計算も前項のショッピング クレジットと同様の計算となります。 　手数料　　＝１，６００，０００円×１６％＝２５６，０００円 　分割払合計＝１，８５６，０００円 　ボーナス分＝７０，０００円×１０回＝７００，０００円 　均等分　　＝１，８５６，０００円−７００，０００円＝１，１５６，０００円 　月々支払額＝１，１５６，０００円÷６０回≒１９，２００円（１００円単位） 　初回支払額＝１，１５６，０００円−（１９，２００円×（６０回−１）） 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　＝２３，２００円 ---------------------------------------------------------- まとめ 　・分割払手数料　　＝２５６，０００円 　・第一回支払額　　＝２３，２００円 　・２回目以降支払額＝１９，２００円 　・ボーナス月加算額＝７０，０００円　（７月と１２月） 　※ボーナス月支払額は１９，２００円＋７０，０００円＝８９，２００円 ---------------------------------------------------------- 以上の形になります。 アドオン方式自体は非常に簡単ですが、特にオートローンの場合は、 実質年率という言葉が前面に出てきますので、銀行融資のような実質年率 計算と混同することがありますので注意が必要です。 実際、オートローンの中にはメーカーなどによっては、本来の実質年率で 計算する場合もありますが、現状では、この実質年率体系のアドオン方式 での計算が主流となっているものです。